Kort sagt går en obetald faktura först till en påminnelse, sedan till ett inkassokrav, och om ingen betalar eller invänder kan företaget vända sig till Kronofogden, som skickar ett betalningsföreläggande. Konsumentverket beskriver samma ordning. Ett inkassokrav är inte detsamma som en betalningsanmärkning. Du kan fortfarande betala, invända eller be om en betalningsplan. Det viktigaste är att läsa brevet, se vilken tid som anges för att svara och agera inom den tiden.
Så går det till, steg för steg
Tabellen visar stegen i ordning. Använd den för att bedöma var ditt krav befinner sig.
| Steg | Vad har hänt? | Det kan du göra |
|---|---|---|
| Faktura | Betalningen har inte kommit in i tid, eller fakturan har missats. | Betala, eller kontakta borgenären om fakturan är fel eller om du vill ha mer tid. |
| Påminnelse | Borgenären påminner om den obetalda fakturan. | Betala, invänd mot fakturan eller be om en betalningsplan. |
| Inkassokrav | Ärendet har lämnats till ett inkassoföretag eller drivs vidare av borgenären. | Kontrollera uppgifterna, begär specificering, invänd eller betala. |
| Betalningsföreläggande | Kronofogden har skickat ett föreläggande efter ansökan från borgenären. | Betala eller protestera inom den tid som anges i brevet. |
Alla krav går inte igenom alla steg. Ibland hoppar en borgenär över något led, och ibland löser sig saken redan efter påminnelsen.
Vad ett inkassokrav ska innehålla
Enligt inkassolagen ska ett krav vara skriftligt och ange borgenärens namn och vad skulden grundar sig på. Kapital, ränta och ersättning för kostnader ska anges var för sig, och kravet ska ange en skälig tid för att betala eller invända. Rättslig åtgärd får inte vidtas förrän du har fått kravet och den angivna tiden har gått ut.
Det ger dig en enkel checklista:
- Vem är borgenären, och vad gäller fakturan eller avtalet?
- Vilket belopp är den ursprungliga skulden, och vad är ränta respektive avgifter?
- Vilken tid har du på dig att betala eller invända?
Saknas något av detta kan du be om en specificering. Hur du läser posterna rad för rad går vi igenom i Vad kostar inkasso? Avgifter du ska och inte ska betala. Med Räkna på kravet kan du se vad dröjsmålet har kostat och jämföra med siffrorna i brevet.
Missa inte kravet när posten är digital
Brev från företag och myndigheter kan ligga i en digital brevlåda. Se till att aviseringar går till en e-postadress eller ett nummer du faktiskt bevakar, och titta in i brevlådan när du vet att en faktura är obetald. Om ett krav först syns efter förfallodagen, kontakta borgenären och fråga när kravet skickades. Be om en kopia och förklara att du vill lösa saken. Svara hellre sent än inte alls.
Invända, begära specificering eller föreslå betalning
Du har tre vanliga handlingsvägar. Vilken som passar beror på varför kravet har kommit.
- Kravet stämmer inte. Du har redan betalat, varan kom aldrig eller skulden är inte din. Skriv att du bestrider kravet och förklara kort varför. Bifoga underlag, till exempel ett kvitto. Enligt Konsumentverket krävs goda skäl, och att man inte har råd räcker inte. Det är viktigt att kunna visa att du har protesterat.
- Du är osäker på posterna. Be skriftligt om en specificering av kapital, ränta och kostnader, och om vad kravet grundar sig på.
- Kravet stämmer, men du kan inte betala allt nu. Föreslå en betalningsplan som du kan hålla. Räkna först på vad som blir över varje månad när det nödvändiga är betalt.
Skriv och spara alltid kopior. Håll tonen saklig och ange ärendenumret från brevet.
När Kronofogden skickar ett betalningsföreläggande
Om kravet inte betalas eller bestrids kan företaget ansöka hos Kronofogden. Då får du ett betalningsföreläggande. Enligt Konsumentverket behöver du betala eller protestera, annars meddelar Kronofogden ett så kallat utslag. Därför ska du aldrig lägga ett sådant brev åt sidan.
Även här gäller att kravet i sig inte ger en betalningsanmärkning. Konsumentverket skriver att ett krav från inkasso eller Kronofogden inte automatiskt leder till det, och att en anmärkning kan komma först om ärendet går vidare till Kronofogden och du varken betalar eller protesterar. Hur länge en anmärkning finns kvar beskrivs i Betalningsanmärkning: hur länge finns den kvar?. Mer om skulder som redan ligger hos myndigheten finns under Skuld hos Kronofogden.
Ett tänkt exempel: invändning och betalningsplan
Exemplet är vårt eget och beloppen är påhittade. Det ska inte läsas som en typisk skuld.
Anta att ett inkassokrav lyder på 1 800 kr. Av det är 1 500 kr den ursprungliga fakturan och 300 kr ränta och avgifter. Du känner igen fakturan men vill ha avgifterna förklarade, och du kan inte betala allt på en gång. Efter att du har räknat på din budget ser du att det blir 400 kr över varje månad. Du erbjuder 300 kr i månaden, så att det finns lite marginal. Det blir 6 betalningar, eftersom 6 × 300 kr = 1 800 kr. Ett brev kan se ut så här:
Jag har fått kravet med ärendenummer [nummer]. Jag begär en specificering av hur kapital, ränta och kostnader har beräknats. Jag föreslår att jag betalar kravet med [belopp] kr per månad från [datum], tills hela beloppet är betalt. Jag ber om skriftligt besked om att planen godkänns.
Borgenären behöver inte tacka ja till förslaget. Du har ändå visat att du hört av dig, och du har det på papper.
När det räcker att själv svara och när du bör ta hjälp
Ofta går det att klara ett enkelt krav själv: du invänder, begär specificering eller föreslår en plan. Är beloppet stort, är flera krav på väg samtidigt eller är du osäker på om skulden finns, bör du prata med kommunens budget- och skuldrådgivning eller med en jurist. Har du en rättsskyddsförsäkring, läs villkoren för att se om tvister om skulder och krediter omfattas. Villkoren skiljer sig mellan försäkringar. Frågor om själva kreditavtalet hör hemma under Krediter och dina rättigheter.
Det här kan guiden inte avgöra åt dig
Guiden beskriver processen i stora drag och gäller privatpersoner. Den bedömer inte om just ditt krav är riktigt och ger ingen individuell juridisk rådgivning. Den tar inte upp skulder för eller mellan företag. Hur lång tid en skuld får finnas, och vad som stoppar eller startar om tiden, finns i Preskriptionstid för skuld mellan privatpersoner. Om skulderna växer över huvudet förklarar Skuldsanering: så funkar det steg för steg hur det fungerar. Studieskulder och återkrav från myndigheter följer delvis andra regler, se Skuldsanering och CSN. Vad som gäller i ditt fall beror på vad kravbrevet och avtalet faktiskt säger. Kontakta Kronofogden eller en rådgivare om du är osäker.
Vanliga frågor om inkasso
Får jag en betalningsanmärkning direkt när inkasso hör av sig?
Nej. Enligt Konsumentverket betyder ett krav från inkasso eller Kronofogden inte automatiskt en betalningsanmärkning. Du kan betala eller protestera mot kravet.
Måste jag betala allt som står i inkassokravet?
Inte utan att kontrollera. Kapital, ränta och kostnader ska anges var för sig. Stämmer något inte kan du begära specificering eller invända skriftligt.
Kan inkassobolaget ta rättsliga steg direkt?
Enligt inkassolagen får rättslig åtgärd inte vidtas förrän du har fått kravet och den angivna tiden har gått ut. Titta därför efter tidsfristen i brevet.
Vad händer om jag inte svarar på ett betalningsföreläggande?
Då kan Kronofogden meddela ett utslag. Att betala eller protestera i tid är det som hindrar det.