Vid skuldsanering gäller en särskild regel för studielånet: bara den del som är förfallen till betalning, alltså obetalda fakturor, ingår. Resten av studieskulden finns enligt CSN kvar hos CSN efter skuldsaneringsperioden. Ett studielån försvinner alltså inte i sin helhet, även om du får skuldsanering för dina övriga skulder.
Guiden förklarar varför studielånet behandlas annorlunda än till exempel en kreditkortsskuld, vad det betyder för dig och vilka frågor du bör ställa innan du ansöker. Exakta beloppsgränser och gällande regler hittar du hos CSN och Kronofogden.
Vad som ingår i skuldsaneringen
Skuldsaneringslagen utgår från en bred huvudregel. Skuldsanering omfattar enligt skuldsaneringslagen (2016:675) alla fordringar på pengar som har uppkommit före den dag då inledandebeslutet meddelades. Undantag finns, bland annat för familjerättsligt underhåll och för fordringar med säkerhet.
För studielånet har CSN en egen beskrivning av hur det ser ut i praktiken. Den del av lånet som ännu inte har förfallit, alltså framtida fakturor, ingår inte. Den delen finns kvar efter skuldsaneringsperioden. Det betyder att en studieskuld kan finnas kvar efter att övriga skulder har reglerats.
Ansökan om skuldsanering görs hos Kronofogden. Själva processen, från ansökan till beslut, går vi igenom i guiden Skuldsanering: så funkar det steg för steg.
Därför skiljer sig studielånet från en vanlig skuld
En vanlig skuld, till exempel en obetald faktura eller ett privatlån, behandlas som en enhet: hela fordran ingår som huvudregel. Ett studielån är en skuld till staten som betalas tillbaka i omgångar, och det är just uppdelningen mellan förfallet och ännu inte förfallet som styr vad som kommer med. Tabellen visar hur olika delar normalt hanteras enligt de två källorna ovan.
| Typ av fordran | Ingår i skuldsaneringen? | Anmärkning |
|---|---|---|
| Vanlig skuld som uppkommit före inledandebeslutet | Ja, som huvudregel | Gäller även t.ex. fakturor och krediter |
| Studielån: förfallna, obetalda fakturor | Ja | Enligt CSN |
| Studielån: del som inte har förfallit | Nej | Finns kvar hos CSN efteråt |
| Fordran med säkerhet | Nej, undantagen | Anges som undantag i lagen |
| Familjerättsligt underhåll | Nej, undantaget | Anges som undantag i lagen |
Vill du se hur just din skuldtyp brukar se ut kan du läsa mer på sidan om studielån hos CSN. En översikt över andra skulder finns under skuldtyperna.
Ett tänkt exempel: vad som ingår och vad som blir kvar
Exemplet är vårt eget och siffrorna är påhittade. Det visar bara hur uppdelningen fungerar, inte hur ett verkligt ärende skulle sluta.
Anta att Johan har ett kreditkort med skuld på 30 000 kr, ett privatlån på 50 000 kr och ett studielån på 150 000 kr hos CSN. Av studielånet är 15 000 kr obetalda fakturor som har förfallit. De övriga 135 000 kr har inte förfallit.
- Kreditkortet och privatlånet kommer som huvudregel med i skuldsaneringen.
- Av studielånet kommer bara de förfallna 15 000 kr med.
- De 135 000 kr som inte förfallit finns kvar hos CSN efter skuldsaneringsperioden.
Hur de delar som ingår sedan behandlas, och om Johan alls beviljas skuldsanering, avgör Kronofogden efter en prövning av hans situation. Hur dröjsmålsränta och avgifter har ökat en förfallen skuld kan du räkna på i verktyget Räkna på kravet och jämföra med siffrorna i brevet.
Frågor att ställa till CSN och Kronofogden
Ta med frågorna i ett samtal eller skriv ner dem innan du ansöker. Svaren är personliga och kan inte ersättas av en allmän guide.
- Till CSN: Hur stor del av mitt lån är förfallen just nu, och hur är den specificerad? Vad händer med fakturor som förfaller medan skuldsaneringen pågår? Hur ser min återbetalning ut efter skuldsaneringsperioden?
- Till Kronofogden: Vilka av mina skulder räknas in? Hur påverkar studielånet bedömningen av min ansökan? Vilka uppgifter om min ekonomi behöver jag lämna?
- Till båda: Vilka belopp och regler gäller för mig nu? Beloppsgränser kan ändras, så fråga efter gällande uppgifter i stället för att förlita dig på äldre texter.
Det här avgörs av CSN och Kronofogden, inte av guiden
Guiden förklarar principen, men den bedömer inte ditt ärende. Följande ligger utanför:
- Om du kan beviljas skuldsanering, och hur den utformas, prövas av Kronofogden.
- Aktuella beloppsgränser och återbetalningsvillkor för studielån beskrivs av CSN.
- Skulder för företag och konkurs behandlas inte här.
Kontakta kommunens budget- och skuldrådgivning, Kronofogden eller en jurist om du är osäker på vilka skulder som finns, om en frist håller på att löpa ut eller om du vill invända mot ett krav. Läs mer på sidan Kronofogden och skuldsanering. Hur ett krav går till beskrivs i Inkasso – hur fungerar det? Från faktura till inkassokrav.
Vanliga frågor
Försvinner hela studielånet vid skuldsanering?
Nej. Enligt CSN ingår bara den del som är förfallen till betalning. Resten av skulden finns kvar hos CSN efter skuldsaneringsperioden.
Påverkas min betalningsanmärkning av skuldsanering?
Hur uppgifter om skulder hanteras av kreditupplysningsföretag efter en skuldsanering beskrivs i guiden Betalningsanmärkning: hur länge finns den kvar?. Din egen kreditupplysning visar vad som gäller för dig.
Behöver jag betala till CSN under skuldsaneringen?
Enligt CSN behöver de flesta inte betala till CSN medan de betalar till skuldsaneringen. Beslutet från Kronofogden visar om du ska betala till CSN samtidigt.
Hur får jag veta hur mycket av mitt studielån som är förfallet?
Fråga CSN efter en specificering av förfallna fakturor och av vad som ännu inte förfallit. Jämför den med de uppgifter du lämnar till Kronofogden så att de stämmer överens.
Kan jag få skuldsanering om studielånet är min största skuld?
Det avgör Kronofogden efter prövning av din hela ekonomiska situation. Berätta öppet om studielånet i ansökan och fråga Kronofogden hur det påverkar bedömningen.