Skuldkartan
SMS-lån
- Vem du är skyldig Långivaren eller inkassobolag
- Regler som främst styr Konsumentkreditlagen, inkassolagen
- Vanligt problem Avgifter och ränta växer
- Bra första steg Läs kravet rad för rad
Ett SMS-lån är ett litet, kortfristigt konsumentlån som man ansöker om och får utbetalt snabbt, oftast helt digitalt, och som ska betalas tillbaka efter kort tid. Eftersom återbetalningstiden är kort är det viktigt att veta att pengarna finns på förfallodagen. Om betalningen dröjer kan kostnaderna växa snabbt i förhållande till lånets storlek, och då är första steget att läsa kravet rad för rad.
Så fungerar ett SMS-lån
Lånet är litet och återbetalningstiden kort. Det är det som skiljer det från ett privatlån, som ofta är större och betalas av under längre tid. Eftersom perioden är kort väger varje avgift och varje dag med ränta tungt, och det syns både i det som står i avtalet och i ett senare krav.
Det du har godkänt när du tog lånet är grunden för allt som kommer efter. Spara avtalet, bekräftelsen och villkoren, för det är där ränta och avgifter vid försening ska framgå.
Därför blir kravet dyrt när betalningen dröjer
Ett litet belopp får snabbt tillägg. Det kan finnas ränta på det obetalda beloppet, en påminnelseavgift och sedan en avgift för själva inkassokravet. Reglerna sätter ramar för avgifterna:
- Företaget får lägga till en påminnelseavgift bara om det står i avtalet. Den får vara högst 60 kronor och får bara tas ut en gång, enligt Konsumentverket.
- Den som skickar ett inkassokrav får ta ut en avgift som får vara högst 180 kronor. Du ska få minst 8 dagar på dig från den dag kravet skickades, enligt Konsumentverket.
- Lagen om ersättning för inkassokostnader anger samma nivåer för skriftlig betalningspåminnelse och krav, om det inte finns särskilda skäl. Ersättningen gäller bara kostnader som varit skäligen påkallade, se lagtexten.
Hur avgifterna hänger ihop beskrivs i Vad kostar inkasso?
Så läser du kravet
Enligt inkassolagen ska ett krav ange kapital, ränta och ersättning för kostnader var för sig. För räntan ska upplupen ränta, räntesats samt tid och kapitalbelopp som ligger till grund för beräkningen framgå. Gå igenom kravet så här:
| Del i kravet | Det här kontrollerar du |
|---|---|
| Kapital | Stämmer beloppet med det du lånade, minus det du redan har betalat? |
| Ränta | Står räntesats, period och belopp som räntan räknats på? Stämmer det med avtalet? |
| Kostnader | Vilka avgifter är det, och rymmer de sig inom reglerna ovan? Är någon avgift tagen mer än en gång? |
Ett tänkt exempel med påhittade siffror: ett krav anger kapital 3 000 kronor, ränta 45 kronor, påminnelseavgift 60 kronor och kravavgift 180 kronor, sammanlagt 3 285 kronor. Exemplet är redaktionens eget och visar bara hur uppställningen ska se ut. Kommer en post du inte känner igen, eller en avgift som dyker upp två gånger, har du anledning att invända skriftligt. Du kan testa dina egna uppgifter i Räkna på kravet.
Nya regler för konsumentkrediter från den 20 november 2026
Riksdagen har beslutat om en ny konsumentkreditlag (2026:1011) som genomför ett EU-direktiv. Den reglerar bland annat information, ångerrätt, marknadsföring och ränte- och kostnadstak, och den skärper kreditprövningen. Lagen gäller från och med den 20 november 2026 och ersätter den tidigare konsumentkreditlagen (2010:1846). Enligt lagtexten har konsumenten rätt att frånträda kreditavtalet (ångerrätt) genom ett meddelande till kreditgivaren inom 14 dagar.
Det avgör ditt eget avtal – och när du bör söka hjälp
Den här sidan bedömer inte enskilda fall. Vilka regler som gäller för just ditt lån kan bero på när avtalet ingicks och vad som står i det, så kontrollera det innan du förlitar dig på de nya reglerna. Vad som är en skälig avgift i ditt krav kan också bero på omständigheterna.
Prata med en skuldrådgivare eller jurist om du har flera krav samtidigt, om du tror att lånet beviljades trots att du inte borde fått det, eller om kravet har gått vidare. Har ärendet kommit till Kronofogden finns mer i Kronofogden och skuldsanering.
Vanliga frågor om SMS-lån
Måste jag betala alla avgifter i kravet?
Inte automatiskt. Påminnelseavgift får bara tas ut om den står i avtalet och bara en gång, och inkassoavgiften har ett tak. Kontrollera varje post mot avtalet och reglerna ovan, och invänd skriftligt mot det som inte stämmer.
Hur snabbt måste jag betala när kravet kommit?
Du ska få minst 8 dagar på dig från den dag kravet skickades, enligt Konsumentverket. Om du inte hinner betala, eller tvistar om kravet, bör du kontakta den som skickat det i skrift innan tiden gått ut.
Kan jag ångra ett lån jag redan tagit?
Enligt den nya konsumentkreditlagen kan konsumenten frånträda avtalet genom ett meddelande till kreditgivaren inom 14 dagar. Lagen gäller från och med den 20 november 2026. Om den gäller för ditt avtal beror på när det ingicks, så läs avtalsvillkoren eller fråga en rådgivare.