Kort sagt är skuldsanering ett sätt för dig som är svårt skuldsatt att få ordning på ekonomin: du ansöker hos Kronofogden, och när saneringen är klar har du inte kvar de skulder som ingick. Det är ingen genväg för alla med skulder. Det är till för den som inte på många år kan betala sina skulder, och Kronofogden gör en individuell bedömning av just din situation. Börja med att samla in uppgifter om skulder, inkomster och utgifter, och gör Kronofogdens test innan du ansöker.
Vad säger lagen om skuldsanering?
Skuldsanering regleras i skuldsaneringslagen (2016:675). Den säger att skuldsanering får beviljas en privatperson som är insolvent och så skuldsatt att hen inte kan antas kunna betala sina skulder inom överskådlig tid. Dessutom ska det vara skäligt med hänsyn till personliga och ekonomiska förhållanden. Den sista delen är avgörande: även med stora skulder är det Kronofogden som prövar helheten.
Enligt Konsumentverket ansöker du hos Kronofogden, antingen med en e-tjänst eller en blankett. Kronofogden beskriver själva skuldsaneringen som ett alternativ för den som inte på många år kan betala sina skulder, och erbjuder ett skuldsaneringstest att göra före ansökan.
Stegen från första fundering till färdig ansökan
Se hela skuldbilden
Skriv ner varje skuld: vem du är skyldig pengar, hur mycket som återstår enligt det senaste brevet och om kravet ligger hos ett inkassobolag eller hos Kronofogden. Skulderna kan vara av olika slag, till exempel kreditkort, privatlån, SMS-lån eller fakturor. Är du osäker på vad som är kapital och vad som är avgifter kan du lägga in siffrorna i Räkna på kravet.
Räkna på vad som blir över varje månad
Jämför dina inkomster efter skatt med det du måste betala för att leva: boende, mat, resor till jobbet och liknande. Det som blir över, om något, är det du faktiskt skulle kunna lägga på skulderna. Sätt det i relation till den totala skulden.
Här är ett tänkt exempel från redaktionen, med påhittade siffror, bara för att visa tankesättet. Det är inte en gräns eller en bedömning av något verkligt fall.
| Post i exemplet | Belopp (fiktivt) |
|---|---|
| Kreditkort | 60 000 kr |
| Privatlån | 90 000 kr |
| SMS-lån | 20 000 kr |
| Obetald faktura | 5 000 kr |
| Summa skulder | 175 000 kr |
| Kvar i månaden efter nödvändiga utgifter | 1 500 kr |
Om hela det som blir över i exemplet gick till skulderna, utan att räkna in ränta, skulle det ta nästan tio år. Med ränta och avgifter tar det längre. Så ser tänkandet ut när man frågar sig om skulderna går att betala på överskådlig tid. Kronofogden gör sin egen bedömning, och exemplet säger inget om hur den skulle falla ut.
Gör skuldsaneringstestet
Kronofogden erbjuder ett test som du kan göra före ansökan. Det är ett första tecken på om skuldsanering kan vara aktuellt, men det ersätter inte Kronofogdens prövning av din ansökan.
Samla underlag till ansökan
Vilka uppgifter som krävs bestäms av e-tjänsten eller blanketten, så utgå från dem. Räkna med att behöva uppgifter om dina skulder, din inkomst, dina utgifter och dina tillgångar. Ha breven och kontoutdragen nära till hands, så går det snabbare att svara på frågorna.
Skicka in och svara på frågor
Du ansöker hos Kronofogden via e-tjänst eller blankett. Kronofogden prövar sedan om villkoren i lagen är uppfyllda. Räkna med att du kan behöva komplettera med uppgifter. Svara fullständigt och i tid, och hör av dig om något är oklart.
Passar skuldsanering din situation?
Tabellen ger en grov orientering, inte ett besked.
| Din situation | Pekar mot skuldsanering? | Nästa steg |
|---|---|---|
| Skulderna går att betala med en rimlig plan | Troligen inte | Budget, kontakt med borgenärerna |
| Skulderna går inte att betala på många år | Ja, kan vara aktuellt | Gör testet, samla uppgifter |
| Du är osäker på om kravet stämmer | För tidigt att säga | Kontrollera kravet, se inkassoguiden |
| Skulden är ett studielån | Särskilda regler | Läs skuldsanering och CSN |
Vad gäller under och efter saneringen?
Enligt skuldsaneringslagen ska betalningsplanens längd vara fem år, om det inte finns beaktansvärda skäl att bestämma en kortare tid. Enligt Konsumentverket har du, när saneringen är klar, inte kvar de skulder som ingick. Vilka skulder som ingår och vad som gäller under tiden avgörs i det enskilda beslutet, så läs det noga när det kommer. Hur en betalningsanmärkning och kreditupplysning påverkas beskriver vi i guiden om betalningsanmärkning.
Det som Kronofogden och rådgivare avgör, inte den här guiden
Guiden förklarar principerna. Den bedömer inte ditt enskilda fall och anger inga belopp, avgifter eller andra villkor än dem som lagen och myndigheterna beskriver. Om skuldsanering är rätt för dig, vilka skulder som ingår och hur din betalningsplan utformas beror på din inkomst, dina utgifter, dina skulder och din livssituation.
- Kontakta Kronofogden om du är osäker på ansökan, eller för aktuella uppgifter om avgifter och villkor.
- Vänd dig till kommunens budget- och skuldrådgivning om du vill ha hjälp att reda ut ekonomin innan du ansöker.
- Behöver du en juridisk bedömning av ditt fall, vänd dig till en jurist.
Mer om vad som händer när skulden ligger hos Kronofogden finns på sidan om Kronofogden och skuldsanering.
Vanliga frågor om skuldsanering
Kan jag testa om jag kan få skuldsanering innan jag ansöker?
Ja. Kronofogden erbjuder ett skuldsaneringstest att göra före ansökan. Testet ger en fingervisning, men det är Kronofogdens prövning av ansökan som gäller.
Försvinner alla mina skulder?
Det är de skulder som ingick i saneringen som inte finns kvar när den är klar. Vilka skulder som ingår framgår av beslutet. För studielån gäller särskilda frågor, som vi tar upp i guiden om skuldsanering och CSN.
Måste jag ha en betalningsanmärkning för att ansöka?
Lagens villkor är att du är insolvent och så skuldsatt att du inte kan antas kunna betala dina skulder inom överskådlig tid, och att det är skäligt med hänsyn till dina personliga och ekonomiska förhållanden. Kronofogden prövar helheten, och du kan göra Kronofogdens skuldsaneringstest innan du ansöker.
Vad ska jag göra med krav som kommer medan jag förbereder ansökan?
Läs breven och ignorera dem inte. Kontrollera vad kravet består av, till exempel med hjälp av guiden om inkassoavgifter, och nämn att du har aktuella krav om du kontaktar Kronofogden eller en rådgivare.